证券时报记者 李颖超
在人口老龄化与数字化转型的双重浪潮下，养老金融作为中央金融工作会议部署的“五篇大文章”之一，既是民生保障的“压舱石”，也是“新质生产力”在民生领域的重要实践。当“银发浪潮”迎面遇上“数字浪潮”，如何让金融服务跨越“数字鸿沟”，精准触达银发群体，成为摆在行业面前的一道时代必答题。
从累计发卡超9000万张的“活力人生卡”，到覆盖万余家助餐网点、发放补贴近4亿元的适老化支付网络，作为国家重要金融基础设施的中国银联（简称“银联”）以支付为纽带，探索一条打通政府、产业与用户壁垒，兼顾安全与普惠的养老金融新路径。
协同构建“四个一”
事实上，银联在养老金融领域的差异化定位，在于立足支付本源、链接产业生态、赋能银发经济。为此，银联构建了“一卡、一联盟、一网、一端”的“四个一”养老服务体系，旨在弥合“数字鸿沟”，助力养老金融服务普惠落地。
在该体系中，“一卡”即银联活力人生卡，面向备老、已老全人群，覆盖银行社保卡、养老金代发卡等各类借贷记银联卡产品；“一联盟”即养老产业联盟，由银联发起并汇聚行业头部机构，覆盖老年人的行、游、食、医等多元需求，通过整合社会优质养老资源，携手推进养老服务生态建设；“一网”即适老化支付网络，覆盖助餐、医疗、文旅等线下场景；“一端”即云闪付关爱版，聚合权益、支付守护、补贴服务，打通线上触达。
银联相关业务负责人向证券时报记者介绍，现阶段这一体系成效显著。目前，“一卡”累计发卡超9000万张，整合康养护理、医疗健康、文旅出行、养老生活四大领域14项权益；“一联盟”汇聚复星、泰康、携程等10余家头部机构，实现核心养老场景70%以上的资源覆盖；“一网”已在36个地区覆盖超1万家助餐网点，发放补贴近4亿元。
此外，银联养老服务消费补贴项目已在全国上线，覆盖超7000家养老机构；承接19省市适老化改造补贴，惠及52万余人次；全国三级及以上医院卡基受理覆盖率超96%，文旅、商超、社保缴费等场景受理环境也全面完善。而“一端”通过云闪付APP，正成为高效触达老年用户群体的线上窗口。
科技赋能适老化改造
如果说“四个一”是银联养老金融的骨架，那么针对老年人“数字鸿沟”的适老化改造，则是其服务触达的“最后一公里”。银联聚焦线下支付终端与线上APP服务两大场景，全方位推进适老化改造。
例如，在线下支付终端层面，银联全面开展机具适老升级。在线上APP服务方面，重点对云闪付进行适老化优化，例如上线长辈专属的关爱版模式，一键切换大字护眼界面等。
此外，银联方面介绍，为化解部分老年用户对移动支付“不敢用”的焦虑，云闪付推出基于家庭协作的支付守护产品体系，老年用户可与其亲属在双方授权同意后建立支付守护关系，亲属可实时收取老年用户云闪付APP支付动态、换设备登录、登录密码修改等风险操作提醒，协助守护老年用户支付安全。
“养老金融与新质生产力相辅相成、深度赋能。”银联相关业务负责人表示，一方面，养老金融是新质生产力在民生领域的重要实践，通过支付创新、科技赋能与场景融合，推动大数据、人工智能等技术在养老服务领域的应用，培育智慧养老、健康管理等新业态，催生新产业、新模式、新动能。
另一方面，该人士强调，新质生产力为养老金融高质量发展提供技术支撑与效率保障，助力适老化改造、养老助餐、医疗康养等场景数字化升级，提升服务精准度与安全性，扩大银发消费市场规模，为积极应对人口老龄化、服务实体经济与民生保障注入持久动力。
担当银发资金流转枢纽
在做好服务触达与生态构建的基础上，养老金融的基石在于资金的安全与高效流转。立足国家金融基础设施定位，银联正以清算网络与科技能力发挥资金流转枢纽作用，筑牢银发资金安全防线。
在养老补贴发放领域，银联深耕养老助餐等场景。依托社保卡精准识别老年身份，银联构建了“身份核验+补贴抵扣+支付结算”的闭环服务体系。该模式已与多地民政、人社部门系统对接。这不仅有效降低了监管成本、杜绝了补贴套取风险，也切实提升了老年群体用餐获得感。
在更广泛的资金保障方面，银联已对接32家省级税务系统提供社保缴纳服务，保障社保资金高效清算。同时，银联还完善了已故人员查卡服务，着力守护老年群体及家属的合法权益。
在银联方面看来，一个理想的、被新质生产力赋能的养老产业生态，应坚持政治性、社会性、经济性三位一体原则，以金融基础设施为支撑，以科技创新为驱动，构建政府统筹、金融赋能、产业协同、普惠共享的一体化格局。银联相关业务负责人表示，要依托大数据、人工智能等技术力量，贯通养老金融、健康医疗、生活照料、文旅消费全链条，实现需求精准识别、资源高效配置、资金安全可控、服务触达无界，真正弥合老年群体的“数字鸿沟”。
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